「リバースモーゲージ」はシニア向けの住宅ローンの一種で、自宅を担保にして資金を借り入れる仕組みです。保有している金融資産が少なくても、不動産としての価値が高い自宅があれば、その価値をいかして資金を得ることができます。リバースモーゲージの種類と活用法、相続時の扱いについて、専門家が解説します。
リバースモーゲージは大きく分けて2種類
リバースモーゲージは、老後の資金が不足したときに自宅を担保にして金融機関等から融資を受けます。その点では、一般的な住宅ローンと同じですが、リバースモーゲージは契約者（借り入れた人）が亡くなったときに自宅を売却して借入金を一括返済する仕組みで、生前は返済しないか、あるいは利息のみを支払うのが特徴です。 この仕組みを使えば、自宅に住み続けながら資金を得ることができます。 リバースモーゲージは大きく2つに分けられます。 一つは、国の「不動産担保型生活資金」に基づく住民税非課税世帯など低所得者向けのものです。原則として65歳以上の人が対象で、所得が一定以下であることが条件です。窓口は各自治体の社会福祉協議会です。 もう一つは民間の金融機関が扱っているリバースモーゲージです。 金融機関ごとに商品内容に違いがありますが、60歳以上の人などが対象で、所得が一定以上であることが条件になっています。 国のリバースモーゲージは借入金の使いみちが生活資金に限られるのに対して、金融機関のリバースモーゲージは生活資金のほか、住宅の購入やリフォームの費用、住宅ローンの返済、レジャー費用などにも利用できるという違いがあります。ただし、どの使いみちが可能なのかは金融機関によって異なります。 民間金融機関のリバースモーゲージの仕組みについては、「マイホームを担保に老後資金を捻出するリバースモーゲージ 相続での注意点は」をご参照ください。
リバースモーゲージの活用例
金融機関のリバースモーゲージはいろいろな使い方ができます。例えば、次のような活用法が考えられます。 1.リタイア後の生活資金を得る 年金収入では老後の生活費が不足する、でも保有する金融資産が少なくて不足を補いきれない、といった場合に利用するのが基本的な使い方といえるでしょう。 2.リタイア後のレジャー費を得る 生活費は足りているけれど、リタイア後の生活をより豊かにするためにリバースモーゲージで借り入れた資金を趣味や旅行などの費用に充てる、という使い方もできます。 3.住宅を購入する・買い替える リタイア後に自宅を購入する、あるいは買い替える際、一般的な住宅ローンだと年齢的に借り入れが難しく、借り入れられたとしても、年金生活の中でローンを返済していくのは大変です。そのような場合に、リバースモーゲージで資金を借り入れて、住宅を購入したり買い替えたりすることが考えられます。 リバースモーゲージを使って住宅を購入し、それまで住んでいた自宅を賃貸して、賃貸料を利息の返済に充てている事例もあります。 4.自宅をリフォームする 住まいの外壁や屋根などは定期的にメンテナンスする必要があります。リタイア後の生活を快適にするためにキッチンやバスルームなどの水回りを交換したい、将来に備えて室内をバリアフリー化しておきたいという人もいるでしょう。 こうした自宅の改修・リフォームなどの工事費がない、あるいは、工事費のために資産を取り崩したくない、という場合に、リバースモーゲージの利用が選択肢となります。 5.住宅ローンを一括返済する 退職後も多額の住宅ローンが残っていて、年金の中から返済していくのが難しいというケースでは、リバースモーゲージで資金を借り入れて、住宅ローンを一括返済します。リバースモーゲージという新しい借り入れを行うことになりますが、こちらは毎月の返済は不要、あるいは利息のみの支払いとなるので、リタイア後の家計への負担が大きく軽減されます。 6.相続時に遺産分割しやすくする 相続のとき、現預金などに比べると自宅などの不動産は分割しづらいので、推定相続人（子など）が複数いる場合に、リバースモーゲージで資金を借り入れて自宅を現金化することで、遺産分割がスムーズになるようにしておくのも一案です。 このほか、セカンドハウスを購入する、サービス付き高齢者住宅（サ高住）や有料老人ホームへ入居する際の入居一時金に充てる、将来の医療や介護にかかるお金を用意しておく、などといった目的に使うこともできます。
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June 11, 2020 at 10:12AM
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長生きはリスク？ 自宅を担保にしてお金を借りる「リバースモーゲージ」の注意点（相続会議） - Yahoo!ニュース
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